「用自己的保單借款,該怎麼還?」、「保險業務員推薦我買保單時,強調這張保單可用來借款,保單借款利率高嗎?」、「我適合用保單借款來進行投資理財規劃嗎?」

根據保發中心統計,過去平均每年保單借款餘額增加幅度約150億元左右,但今〈2019〉年光是前7月,保單貸款餘額就大增490億元,整整高出3倍之多,累計至7月底保單貸款餘額也攀升至6130億元,創下歷史新高。

 

若進一步分析保單借款餘額大幅成長的原因,主要來自於整體壽險業保費收入的增加,以及保單借款在市場上越來越盛行。

 

不過,公勝保經財務顧問賴明暘也建議,民眾看到壽險公司的保單借款訊息時,應該先搞懂以下3個問題,因為並非每張保單都可以用來借款,且借款未還清的期間發生事故,若本金加上利息超過剩餘保價金時,保險公司是不負理賠責任的。

 

保單借款必知一》

並非每張保單,都可用來借款!

 

所謂的保單借款,指的是預支保單累積的「保單價值準備金〈詳備註〉」來做為周轉,也就是借繳交的保險費來周轉。

 

備註:保單價值準備金〈保價金〉,指的是民眾累積繳交的保費扣除必要支出後,所剩下存放在保險公司,做為支應未來保險金給付的錢。

 

所以並非每一張保單都可以用來借款,必須具有「保單價值準備金」的保單才可拿來申請保單借款。

 

賴明暘說,一般的傳統壽險,例如早期的定期壽險,或是市面上的終身壽險、儲蓄險、年金保險、具「保單帳戶價值」的投資型保單,以及「還本型」的健康險或意外險,有「身故退還保費」的機制,通常也有保單價值準備金,可拿來申請保單借款。

 

而相較於銀行的小額信用貸款,提出申請後需要評估、等待核貸結果,保單借款的特色是速度快,不需要審酌財務能力和徵提相關財力資料,且免擔保、免手續費,再加上保單借款利息是按借款天數計算,沒有設定還款期限,隨借隨還,不少民眾在過年前、開學前或是報稅前,有短期的資金需求時,都會透過保單借款來救急。

 

一般而言,只要保單要保人備妥雙證件、保單、存摺影本,就可透過業務員、網路、電話、或親至櫃檯申請,最快當下或是隔天就可以撥款,但若要保人、被保人不同,則需要經過被保人簽名同意,才能完成借款。

 

至於一張保單可以借款多少錢?賴明暘表示,只要翻閱保單正本,當中會有一欄「保單價值準備金〈簡稱保價金〉」,只要對照繳費年期,就可以知道當年度的保價金是多少、知道可借款的金額。若不清楚借款金額,建議可打電話到保險公司詢問。

 

綜觀各壽險公司可借貸的額度,一般傳統型的新台幣保單可借款金額約落在保單價值準備金的8成到9成,投資型保單可借款額度則落在5成至7成,但實際借款額度,還是得依照商品種類與保單條款而定;保單借款利率部分,賴明暘說,普遍落在2.7%至9%區間,

 

而完成借款後,壽險公司通常會在保單周年日,主動寄出繳息通知單提醒保戶繳交利息,要注意的是,逾期1年未繳的借款利息,經壽險公司通知後還是未繳付的話,未繳的借款利息會併入借款本金內,以複利計息。

 

保單借款必知二》

忽略這點 小心發生事故不理賠!

 

雖然保單借款可隨借隨還,非常便利,但過去也曾衍生出不少的爭議,金管會就曾發布訊息提醒民眾, 除了應留意各家壽險公司的借款利率,會因營運成本不同而有所差異之外,若沒有償還借款的本金加上利息,超過價值準備金時,保險契約就會停效,停效期間發生保險事故時,保險公司是不理賠的。

 

此外,若在借款期間、保險契約沒有停效情況下,發生保險事故的話,保險公司會在應給付的保險金、解約金、返還保單價值準備金或是退還所繳保費,扣除保戶還沒有償還的本金和利息,到時也可能面臨保障金額出現缺口的情形。

 

保單借款必知三》

保單借款主要應急,不適合用來理財!

整體而言,賴明暘表示,保單借款主要為應急,不適合拿來做為理財為目的使用,「千萬不要把原本存下來的錢,因為一時的衝動借款出來投資買股票。」

 

他認為,民眾進行保單借款前,應該先評估這筆借款的用途,若是「短期」的繳稅金或是繳學費等需求,確實可考慮保單借款;但若是要用來支付「長期」的款項,因保單借款利率不算太低,建議可優先考慮定存質借或是房屋貸款〈最低利率不到2%〉

 

最後,提醒民眾保單借款前,一定要詳細閱讀保單借款約定書,並按時繳息,以維護自身權益。

來源:今周刊/許雅綿

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